Кредиторы, которые дают деньги компаниям под залог активов, сильно рискуют. Если заемщику грозит банкротство, залог не будет гарантией возврата долга. Российские законы не всегда позволяют кредитору получить заложенное имущество в собственность или обратить на него взыскание. По мнению специалистов агентства Standard & Poor’s, уровень защиты прав кредиторов в России – один из самых низких в Европе.
Наличие надежного залога обеспечивает защиту кредитора от рисков. Но бывают такие случаи, когда наличие залога даже на 50% не обеспечивает возврат кредита, в лучшем случае можно рассчитывать на 20%.
«Это бывает вызвано тем, что оценка платежеспособности самого заемщика проходит не совсем адекватно», – говорит Юлия Кондратенко, генеральный директор юридической компании «Бергер и Партнеры».
Проблема взыскания имущества с должника очень серьезная, и не всегда это удается сделать своевременно, быстро и качественно.
«Объем кредитования под залог имущества возрос. Соответственно определены сроки возврата кредита и кредиторы, не получившие погашение кредита, пробуют обратить взыскание на заложенное имущество и сталкиваются с серьезными проблемами, которых не предполагали в момент выдачи кредита. Сейчас эти проблемы формируются по видам и, в зависимости от конкретной ситуации, возникает та или иная проблема, а иногда и комплекс проблем», – отмечает Владимир Букарев, партнер МКА «Барщевский и партнеры».
Как же сейчас банки проверяют юридическую «чистоту» залога? В залог предоставляется недвижимое имущество, которое подлежит обязательной государственной регистрации. Если это движимое имущество, то его удобнее всего было бы регистрировать в едином банковском реестре, которого на данный момент пока нет.
«Технически сделать его можно, но достаточно трудно, так как необходима заинтересованность со стороны и самих кредиторов: создать такой механизм в рамках которого они могли бы контролировать судьбу заложенного имущества», – рассказывает Владимир Букарев.
Как отмечают многие аналитики, процесс судебного разбирательства по поводу взыскания имущества очень непрост и может длиться годами, а кредиторы могут так и не получить своего имущества. Как считает Владимир Букарев, проблема тут не в необходимости обращения в суд, а непосредственно в судебной системе:
«Наши суды настолько загружены, и у них нет разделения приоритетных и менее приоритетных категорий людей, поэтому в итоге общее количество дел не позволяет оперативно разрешить вопросы с обращением взысканий на заложенное имущество в период, пока действует судебное дело». Специалист отмечает, чтобы устранить проблемы в делах на взыскание заложенного имущества, в судебной практике должен существовать какой-то приоритет, чтобы эти дела рассматривались специальными судьями, в упрощенном порядке и в более быстрые сроки.
В международном же праве все обстоит несколько иначе.
«В ситуации, если у заемщика произошел дефолт – при суде сразу же осуществляются торги и залог продается, что называется «с молотка», а права кредитора восстанавливаются путем возвращения ему денежных средств, вырученных от продажи этого имущества», – говорит Юлия Кондратенко.